Seu dinheiro está seguro no banco? O que o FGC cobre, até quanto e o que fica de fora
A garantia é de R$ 250 mil por CPF em cada instituição, com teto de R$ 1 milhão a cada quatro anos. Fundo de investimento, ação e debênture não entram.
Esta página faz parte do arquivo do Enfoco Notícias. O registro original é de 15 de setembro de 2026 e o texto foi reescrito e reapurado pela redação em 15 de setembro de 2026.
Banco pequeno pagando mais no CDB é oferta legítima e comum. O que muda o risco da decisão é saber exatamente o que o Fundo Garantidor de Créditos cobre e até quanto.
Os dois limites
R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, em cada instituição ou conglomerado financeiro. Se o banco quebra, é esse o valor devolvido, somando tudo o que você tem nele.
R$ 1 milhão a cada quatro anos, somando todas as garantias recebidas. O prazo começa a contar da primeira intervenção ou liquidação que atingir você.
O segundo limite é o menos conhecido e o que mais surpreende quem espalha dinheiro em vários bancos pequenos.
O que é coberto
- conta corrente e poupança
- CDB e RDB
- LCI, LCA e LCD
- letras de câmbio e hipotecárias
O que NÃO é coberto
| Produto | Por quê |
|---|---|
| Fundo de investimento | patrimônio é separado do banco, tem regra própria |
| Ações e ETFs | investimento em renda variável, sem garantia |
| Debêntures | dívida da empresa, não do banco |
| CRI e CRA | títulos de securitização |
| Tesouro Direto | garantido pelo Tesouro Nacional, não pelo FGC |
| Previdência privada | estrutura própria, fora do FGC |
Tesouro Direto não precisa de FGC: o risco ali é do governo federal, considerado o menor risco de crédito do país.
Como usar os limites a seu favor
Conta separado por conglomerado, não por marca. Bancos do mesmo grupo somam para o limite. Vale conferir a quem pertence a instituição antes de dividir o dinheiro achando que separou.
Considere os juros na conta. O limite cobre principal mais rendimento até a data da liquidação. Aplicar exatamente R$ 250 mil deixa o rendimento desprotegido.
Titularidade conjunta divide. Em conta conjunta, a garantia é do conjunto e rateada entre os titulares, não multiplicada.
Como pedir a garantia
O prazo é de três anos contados do início da intervenção ou liquidação. O pagamento costuma acontecer pelo aplicativo do FGC, com validação de identidade, e o fundo divulga comunicado informando a data de início dos pagamentos de cada caso.
Avaliando a instituição antes de aplicar
O FGC é a rede de proteção, não a primeira linha de defesa. Antes de aplicar, vale olhar:
- Se a instituição é autorizada pelo Banco Central, consulta gratuita no site do BC
- O balanço e o índice de Basileia, que medem a solidez, publicados obrigatoriamente
- O tamanho do prêmio. Taxa muito acima da média do mercado é sinal de que a instituição precisa captar caro, e isso costuma ter motivo
Aplicação dentro do limite do FGC, em instituição autorizada, é risco controlado mesmo em banco pequeno. O problema aparece quando o valor passa do limite ou quando o produto não é coberto.
Fonte: Fundo Garantidor de Créditos
